was bedeudet das Kleingedruckte?
Die Junkmachine Tarifanalyse....
Da steht man endlich im Berufsleben und verdient
Geld und dann sagt einem jemand, dass man dieses Geld für eine
Versicherung ausgeben soll, die man braucht, wenn man diesen Beruf
nicht mehr ausüben kann. Daran denkt doch gerade beim Berufseinstieg
erst mal kein Mensch! Jetzt will man doch erst einmal was haben
von dem ersten verdienten Geld. Wie gut, dass einen da die BU-Versicherung
einen gesunden Mittelweg erlaubt. Man muss sich nämlich, wenn
das Geld noch etwas knapp ist wie z.B. bei einem Azubi oder die
Stellung noch wackelig, wie bei Berufsanfang üblich, nicht
gleich in der vollen Höhe versichern. Man kann sich erst einmal
geringer versichern und dann die BU-Rente über eine Dynamik
anwachsen lassen. Manche Tarife bieten auch Nachversicherungsgarantien.
Dann kann ich bei bestimmten Ereignissen noch erhöhen. Einige
Tarife (z.B. Alte Leipziger und Volkswohl Bund) ermöglichen
noch eine Erhöhung in den ersten 5 Vertragsjahren, ganz unabhängig
von dem Eintritt eines bestimmten Ereignisses.
Doch nun die berechtigte Frage – Warum soll
ich mich unzureichend versichern? Soll ich nicht noch etwas warten,
bis ich mich so versichern kann, wie es Sinn macht? Nein! Das liegt
an der strengen Gesundheitsprüfung, wenn man einen Antrag auf
BU-Versicherung stellt. Die letzten 5 Jahre werden abgefragt, bei
einigen Versicherungen auch die letzten 10 Jahre. Wenn es in diesen
Zeitraum irgend ein gesundheitliches Problem gab, das über
die üblichen Erkältungskrankheiten hinaus geht, kann es
schon zu einem Ausschluss kommen, sprich, es wird dieses Risiko
nicht mehr mitversichert. Ganz extrem streng sind die Versicherungen
hier bei Psychotherapien und Rückenbeschwerden. Daher gilt:
Versichern Sie sich so lange Sie beschwerdefrei und gesund sind.
Nur so können Sie den vollen Schutz erhalten, den Sie auch
brauchen. Tausende in Deutschland brauchen den Schutz dieser elementaren
Absicherung und bekommen ihn einfach nicht mehr, weil Sie mit der
Antragsstellung zu lange gewartet haben! Und bedenken Sie: Es ist
irrelevant, ob Sie sich gesund fühlen oder nicht. Für
die Versicherungen gelten nur Zahlen und Fakten. Und da wir Deutschen
derzeit Europameister im Arzt-Besuchen sind, hat fast jeder irgendetwas
bei den Antragsfragen einzutragen, wo die Versicherungen gleich
mal nachprüfen können, ob es da nicht auszuschließen
gibt. (Derzeit 690 Mio. Arztkontakte pro Jahr; im Schnitt geht jeder
Versicherte also ca. 10 x im Jahr zum Arzt; zum Vergleich Schweden
– dort geht jeder Versicherte 2,3 x im Jahr zum Arzt und ganz
nebenbei bemerkt – die Schweden haben eine höhere Lebenserwartung
als wir Deutschen.)
Es gibt noch weitere Gründe, die für einen frühen
Abschluss sprechen:
Möglicher Weise erlaubt Ihnen die Arbeitsmarktlage
nicht, bis zur Rente im gewünschten Beruf zu arbeiten. Viele
müssen heute irgendwann auf eine andere Tätigkeit umsteigen.
Bei der BU-Versicherung werden die verschiedenen Berufe je nach
Risiko einer bestimmten Preiskategorie zugeordnet. Sollten Sie nun
in einen Beruf wechseln, der eigentlich teurer zu versichern wäre,
bleiben Sie bei den meisten Tarifen zu dem Preis versichert, der
beim Abschluss vereinbart wurde. (Sollten Sie zu einem Beruf wechseln,
der günstiger zu versichern ist, braucht es eigentlich immer
eine neue Gesundheitsprüfung.)
Es gibt gewisse Sportarten, die riskant in der
Ausübung sind. So z.B. Drachenfliegen, Motorradrennen-Fahren,
einige Kampfsportarten, Reiten, Rafting u.v.m.. Zudem kann jeder
Sport zum Risikosport werden, sobald er extrem ausgeübt wird.
Übt man einen solchen Sport aus, wird die BU-Versicherung mit
einem Risikozuschlag belegt, heißt, man muss aufgrund des
größeren Risikos mehr bezahlen. Sollten Sie jedoch erst
nach dem Abschluss einen solchen Sport beginnen, z.B. Tauchen oder
Fallschirmspringen, dann bleiben Sie auch hier bei den meisten Tarifen
weiterhin zu dem Preis versichert, wie bei Vertragsbeginn vereinbart.
Also – gleich versichern! Den Abschluss
einer BU-Versicherung darf man nicht auf die lange Bank schieben!
Weitere
Tipps zur Berufsunfähigkeitsversicherung finden Sie hier....
Ein wichtiger Tipp für alle, die privat
krankenversichert sind: Sollten Sie Krankentagegeld erhalten und
es wird eine BU festgestellt, dann kann der Krankenversicherer das
bereits gezahlte Geld in einigen Fällen zurückverlangen.
Klären Sie daher unbedingt mit Ihrem Krankenversicherer ab,
wie die das handhaben. Manche Versicherer (z.B. Continentale oder
Nürnberger) bieten hier auch eine Verknüpfung an. Die
sieht so aus: Wenn man die Kranken- und die BU-Versicherung bei
einem Anbieter hat, zahlt erst die Krankenversicherung das Tagegeld
und wenn festgestellt wird, dass man berufsunfähig ist, wird
durch die BU-Versicherung entsprechend weitergezahlt. Das ist natürlich
gut. So kann es einem weder passieren, dass man etwas zurückzahlen
muss, noch, dass beide Versicherungen eine Zahlung verweigern, die
Krankenversicherung, weil angeblich BU vorliegt und die BU-Versicherung,
weil die behauptet, es liegt noch keine BU vor.
Das leisten die verschiedenen Berufsunfähigkeitsversicherungen
wirklich - eine Übersetzung des Kleingedruckten:
Erläuterung unserer Analyse - welche
Leistungspunkte der Berufsunfähigkeitsversicherungen wurden
untersucht.....
